日前美团旗下支付机构“钱袋宝”因涉及三项严重违规问题被中国人民银行北京市分行开出773.75万元的罚单违规事项包括未按照规定开展客户尽职调查未按照规定报告可疑交易为身份不明的客户提供服务、与其进行交易为客户开立匿名账户、假名账户或者为冒用他人身份的客户开立账户等。来源中国人民银行官网截图钱袋宝作为美团旗下的核心支付机构它在美团生态中扮演着“金融基础设施”的角色所以它这次被罚也引起市场高度关注。钱袋宝的“牌面”这次被罚实在是不应该作为国内为数不多几家具备全面的支付业务资质的公司钱袋宝早在2008年就已经成立到2011年获得央行颁发的支付牌照是国内首批27家获得该牌照的企业之一支付牌照的许可范围包括互联网支付、移动电话支付、银行卡收单等业务。到2016年的时候美团完成对钱袋宝的全资收购此举让美团结束了“没有支付牌照从事第三方支付结算业务”的时代。被收购之后钱袋宝深度嵌入美团外卖、到店、酒旅等交易场景逐步成为美团整个本地生活商业闭环中打通“交易最后一公里”的关键通道。更重要的是今年4月29日钱袋宝换领了长期有效的《支付业务许可证》。要知道过去牌照有效期为5年到期就需要申请续展可见长期有效牌照的含金量了。而且钱袋宝这次续展后还获得了两大新业务分类的“储值账户运营I类”和“支付交易处理I类”资质I类通常为全国范围、II则为区域范围。显然钱袋宝已经拿下最新的业务分类的最高等级。在支付行业监管持续收紧、多家机构续展受阻的背景下钱袋宝能获发长期有效的牌照和新业务分类的最高等级这是尤为难得的也证明当时央行对其合规程度还是比较认可的。但也正因如此钱袋宝换发长期支付牌照仅过去不到四个月就因合规问题被罚这实在是不应该。超773万元罚单直指的三件事每一件都是“基本功”关于这次被罚湖北《咸宁日报》旗下新媒体栏目“新识研究所”的报道显示美团就钱袋宝被罚事件向该栏目回应称本次处罚涉及的是公司内部合规管理问题不涉及用户资金安全和个人信息泄露针对本次行政处罚所涉及的问题钱袋宝已第一时间启动整改正在严格落实各项监管要求。后续钱袋宝将在有关部门指导下不断加强自身支付业务管理。这也能看出不管是母公司美团还是钱袋宝本身它们都愿意正视问题也愿意及时开展整改、修复合规漏洞。但话说回来这次被罚涉及的三大问题实际上每件都是“基本功”是支付机构整个合规体系里最不应该出错的地基。首先我们看“未按照规定开展客户尽职调查”这个问题按照现在的制度要求合格的客户尽职调查需要做到覆盖客户身份、实际控制关系及风险变化并贯穿业务关系存续的全周期。这点是一切风险控制的“起点”如果连自己的客户身份都核实不清楚又该如何控制客户背后涉及的风险呢其次是“未按照规定报告可疑交易”这个问题就更容易解释了。作为支付机构需要识别与客户身份、经营情况和日常交易不符的异常活动一经发现可疑特征就必须按规定作进一步分析并上报。这是支付机构的基础义务这一环节一旦缺位就会导致反洗钱体系中重要的预警作用失效。最后一个被罚的问题是“为身份不明的客户提供服务、与其进行交易为客户开立匿名账户、假名账户或者为冒用他人身份的客户开立账户”。这个问题显然更加严重违反《反洗钱法》、《非银行支付机构网络支付业务管理办法》等相关法律法规。一旦匿名账户、假账户切断了资金流向和真实身份之间的关联那就给洗钱、诈骗等违法犯罪活动提供了可乘之机。这次被罚暴露的是钱袋宝合规体系缺位和内部治理失衡等深层问题。这也是给美团和钱袋宝敲响了警钟它们需要更清晰认识到长期牌照不是“永久保险”持续的合规投入才是生存前提。旧疾复发这已经不是第一次被罚早在2022年钱袋宝就曾因涉及17项违规问题被罚超千万时任总经理同时被警告并罚款30.6万元。这17项违规问题中的第10、11、12项分别为未按照规定履行客户身份识别义务与身份不明的客户进行交易或为其提供服务未按照规定报送可疑交易报告明显与最近被罚的事由高度重合。来源中国人民银行官网截图2022年钱袋宝被罚也就是说四年的时间过去了罚款金额从过去超千万降至七百多万被罚事项也从17项降至3项。但在最核心的三项上钱袋宝还是重演了四年前的问题。因此外界不认为这是“一次性疏忽”而是公司在业务高速扩大的节奏中其基础的风控并没有跟上业务扩张的步伐。值得一提的是母公司美团这边几乎同时间也被媒体爆出“用户盗刷事件”。据澎湃新闻等媒体七月底的报道有多名用户在社交媒体上反映美团账户遭遇异常消费个人账号在不知情的情况下遭遇异地批量盗刷被盗刷的方式都涉及美团月付功能这些用户都开启过500元以下免密支付损失金额数千元。对此美团这边表示经逐一核查相关用户很大概率遭遇新型电信诈骗美团正积极配合警方调查并已采取多种措施保证用户账户安全。报道还称经多方调查此次事件为犯罪分子以“刷单返利”、“高额佣金”等为诱饵向用户发送木马程序链接。用户一旦点击手机即遭远程控制犯罪分子随后以用户身份在美团批量购买热门餐厅团购券、景区套餐券等商品再通过在线二手平台迅速转手变现并以此牟利。尽管犯罪分子操控的是用户本人的手机交易设备、网络环境、地理位置均与用户日常使用完全一致。但如果同一账号短时间出现批量购买团购券、套餐券且在本地下单后又出现异地核销难道美团的风控体系就完全没有发现并拦截的可能吗 支付、交易等涉及金钱的环节往往是用户最为敏感的神经也是平台信任体系中比较脆弱的一环。钱袋宝这次被罚美团也几乎在同一时间段遭遇盗刷风波这都是在警示涉及支付、交易环节的信任地基决不能靠事后补救必须靠事前筑牢否则相关主体难以避免为合规、风控等方面的漏洞背书进而冲击市场对品牌的信任。给钱袋宝的一点“解题思路”钱袋宝作为美团旗下的核心支付机构在美团庞大的业务生态中它扮演的角色比外界想象中更重要。对于被处罚的合规问题钱袋宝或许可以考虑先从这三件事补上 第一件事可以将客户尽职调查尽快升级为“全生命周期动态核验”。特别是对那些小微商户和高频交易的场景更要做到深度核验和持续的风险重估。第二件事是升级可疑交易监测模型用行为画像替代简单的规则阈值让交易预警作用真正灵敏而不是事后才发现。第三件事是重新校准风控与业务规模的配比。毕竟如果一味追求转化率、业务规模而风控体系、合规体系无法跟上那么风险便会反噬到平台自身。当然美团表示钱袋宝已第一时间启动整改并表示后续将加强支付业务管理这点比那些出事选择推诿卸责、不愿正面面对的机构好多了这是值得肯定的。接下来钱袋宝需要做到的是向外界证明自身值得那份“长期牌照”更要证明它对得起美团庞大的生态体系和每一个把“钱包”交给它的用户。